7月保費漲 醫療險先買先贏

定期險、壽險變便宜 下半年再出手
2012年 02月19日
檢視需求
【林巧雁╱台北報導】今年7月1日起外幣保單與健康醫療險保費將變貴，定期險與一般壽險保費將變便宜，民眾買保單該如何規劃？壽險業者指出，保險仍須視個人需求，如果剛好要買的保單變貴，可以提前到上半年買，定期險跟壽險別急著買，可等到下半年再買更省保費。
下半年因為生命周期表調整，平均死亡率降低，定期險（繳費10、20年，若意外身故可獲理賠，若無意外，則保費拿不回來）與一般壽險保單〈單純只保障死亡理賠〉保單的保費會更便宜。國壽主管說，有需求可延到下半年買。
依本身需求規劃保單
但有業者認為應考慮自身需求，因為保險是為未來退休或抗通膨，而非貪便宜。有些人買的不是增額保單，幾年後物價上漲，保額沒有上漲，相較下並沒有比較便宜。
永達保經業務協理余葡月說，保費調漲反映的是市場與環境成本，規劃保單最主要考量不應是保費高低，保險是「一輩子的契約」，為保全或倍增資產，或作為未來20年後退休基金，應考量商品是否適合自己，不要去搶不適合的保單。她舉例說，有些人買平準型保單，保額永不調漲，但當物價上揚，保障卻縮水，並沒有買得比較便宜。
短年期恐停引發搶購
余葡月認為，最好「量身訂做」保單，保險考量保本保息，保單可規劃免稅，確保未來退休資產不縮水等因素，而不是因為保費漲價才想買。
國泰人壽數理部經理黃景祿表示，每家保險公司未來調整保費幅度不一，醫療保險成本提高，所以保費變貴，如民眾有需求可先買。美元保單預定利率估計會由3.75%~4%調降至3.5%~3.75%，不過仍比台幣保單2.5%左右的預定利率高。
保費調整也可能會讓部分業者停售短年期保單，因而引發民眾搶購熱潮。今年壽險業多希望將主力商品轉至長天期的保障型醫療保單，6年期的儲蓄險、躉繳型商品或美元終身壽險都將會愈來愈稀少。
長天期保費可望調降
影響保費結構有3大因素，1是死亡率，2是預定利率，3是保單費用成本。金管會去年宣布調降短年期「保單責任準備金利率」，因利率與保費成反比，利率往下降，保費將調漲。不過因金管會也同時實施第5回經驗生命表，國人壽命預估延長，長天期保費可望調降。
富邦人壽表示，台灣與美國長年期公債殖利率均維持在歷史低檔，主管機關研擬調降台幣及外幣保單責任準備金提存利率，希望確保壽險業的清償能力。未來保費將因而調漲，可能影響保單銷售，然而主管機關也已著手修訂第5回經驗生命表，可望降低保單銷售的衝擊。

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編者按:
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