做好十件事有錢有自由 用好習慣對抗爛環境

撰文/施禔盈、楊寶楨  今週刊867期

你今年幾歲？你工作幾年了？你有人生的第一個一百萬元了嗎？《今週刊》「三十世代財力大調查」發現，平均工作至少已達六年時間的三十世代，卻僅有五成的人有第一個一百萬元。其實，不論你幾歲，只要做好十件事，也能坐享財富自由的好日子。

經濟成長率下修，一舉破三％；同時，受到景氣復甦力道疲弱影響，去年工業及服務業有調薪廠商為近三年新低……。薪資十幾年來漲不動、物價下不來，又碰到爛環境，年輕人存錢速度肯定像烏龜漫步。

《今週刊》委託波仕特線上市調網所進行的「三十世代財力大調查」發現，三十世代（三十～四十歲）有一半的人已經存下第一桶金（一百萬元），而且多半落在三十至三十三歲之間；但是同時卻有另一半的人，還在為他人生的第一個一百萬元奮鬥。值得注意的是，躋身「百萬富翁」的年輕人，竟有逾半數已晉升為「兩百萬俱樂部」會員，而花費的時間比第一個百萬快了近兩年；看來，三十世代財力已呈現Ｍ型化的趨勢。

至於還沒有第一桶金的「敗族」，對於未來要存上一百萬元這件事情，似乎頗沒有自信，一五．八％的人表示應該要到四十歲過後，第一桶金才會達陣；更有高達二一．六％的人，認為要存到第一桶金那可真是「遙遙無期」啊！

其實，財富自由之路，並不難走，只要多一點好習慣的養成、多一點知識的堆疊、再多一點態度的調整，你就能夠不為金錢煩惱。從花錢、存錢、投資三大面向，我們提供你一定要知道的十件事，做好、做對這十件事，環境再爛，你也可以脫穎而出！

第1件事：不花大錢買不會增值的東西

有一輛拉風的車，很棒！有一個名牌包，很讚！不過，這兩樣都是屬於「不會增值」的資產，財金智慧教育推廣協會理事長楊子江提到，新車一旦落地馬上就打八折，所以即使到現在已躋身財富自由階層，他都不曾買過新車，只買開過二、三年的「二手貨」。

楊子江強調，倘若手上有一筆大錢，買股票、買房地產都可以，因為這些是屬於「會增值」的資產，「就是千萬別買新車。」《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》一書也不斷提醒：想要有錢，就別做傻事，傻事之一就是買新車。

第2件事：不因小錢、折扣而亂買

大賣場發出的ＤＭ是許多婆婆媽媽的最愛，因為上面有好多折扣品項，「買到就賺到」。但想一想，為了省那幾塊錢，結果搬了一堆用不完，甚至不需要的東西回家，這是賺到嗎？

計畫買四千元的東西，膨脹為一萬元，只為了拿一千元的禮券，而且是有使用期限、須在指定地點消費的禮券，大家似乎還心甘情願。有異曲同工之妙的是，贈品或紅利的行銷手法，知名部落客楚狂人就提到，很多人都會因為贈品或紅利而多買了並不需要的東西，有些人會辯解說：「東西真的很便宜，不買很痛苦；而且這些其實都只是小錢而已，應該沒差吧！」

「錯了，東西再貴，只要是必需的都不算浪費；東西再便宜，只要是沒必要的都算浪費；再說，東西再便宜，也不如不買來得便宜。「『財神爺不會眷顧不在乎小錢的人』，記得貼在螢幕上提醒自己。」

第3件事：收入減掉儲蓄等於支出

這是老生常談的理財準則，但到底該存多少呢？有標準答案嗎？怪老子蕭世斌認為，大家應該先瞭解自己的花用額度，方法是做出預算，可根據過去的收據或發票釐清每月的支出，進而算出每月可儲蓄的金額，然後一拿到薪水便把該儲蓄的錢存起來。如此，就不容易隨心所欲地花用，當然可以做出聰明消費的行為。

第4件事：設定目標，才有動力

「經營之神」王永慶曾經說過：「賺多少錢都不是你的錢，存下的每一塊錢才是你的錢。」但要怎麼存得住、存得有效率？「目標」存錢法可以助你一臂之力。什麼是目標存錢法？就是要立下明確的「目標」，例如一直想去歐洲玩一趟，但需要十萬元大洋，那就把這個夢想轉換成「目標」，開始往十萬元的存摺數字邁進。

為什麼訂定存錢目標這麼重要？因為有目標就有存錢的理由。這就像一個人要去旅行一樣，總要先想好目的地，然後才會開始計畫如何到達目的地、要玩哪些景點。沒有目標的存錢計畫容易半途而廢，就像沒有目的地的旅遊規畫一樣，經常難以成行。

第5件事：養成記帳的習慣

「基金定期定額教母」蕭碧燕小時候家裡很窮，每到晚上，她的母親都會坐在家裡唯一的一張桌子前，不停地撥打著算盤，反覆算來算去，後來她才知道媽媽是在斤斤計較花費的每一分錢。

「是這樣每天記帳、結算、控制，才能用爸爸微薄的薪水養活一家十口。」蕭碧燕的作法是有系統地將收入及支出分門別類，如收入分為薪資、獎金、其他（因當時有兼家教及兼課）；支出則分為食、衣、住、行、育、樂、其他；因此，她能充分掌握並分配家中所有開銷及儲蓄。

第6件事：賺多要存更多

成大會計系教授王明隆的老家，在基隆從事布店生意，從小看著父母勤儉持家，因此他早認定，賺錢就是要存下來。「從我幼稚園的時候，爸媽就一天給我兩毛錢，一周總共可領一．四元，但是如果每天都不領，周日就會一次給我兩元！」父母「別急著吃掉棉花糖」的策略，竟讓王明隆從小養成儲蓄的好習慣。

美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）曾指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得越來越體面，開的車越來越名貴，用餐地點越來越高級，旅遊方式越來越花錢，但這些人卻不是越來越富有。為什麼？因為賺多、花多，是一般人的「習慣」，卻絕對不是好習慣，賺多也要存多，這樣才會越來越有錢。

磊山保經首席顧問李佳蓉提到，存錢不能硬邦邦地以比率來做，舉例來說，月入三萬元可能可以存下二○％，但當月入六萬元時，不能只要求也存下二○％就好；也就是，對生活品質的要求程度，不能跟著收入增加同比率拉高，「維持一般的生活品質，這樣賺的錢雖然只多三萬元、為原來的一倍，但存下來的錢卻可以多上好幾倍，例如原本存六千元，現在存三萬元，存錢的比率即為原來的五倍。」

第7件事：投資必知做好功課別不懂裝懂，不懂的千萬不要碰

曾經投資基金失利的藝人曾國城，更是有感而發地表示：「不懂的事情真的不要隨便碰！」，「不懂不要碰」是鐵的原則。不善打網球的人，會去找尋自己在行的運動；外出旅行，多半人會拿著旅遊書研究一番。但奇怪的是，碰上股票就不一樣，一般人不願下工夫，只想聽消息，投資大師彼得．林區（Peter Lynch）就曾說過：「天下最糟糕的事情，莫過於投資股票，卻不瞭解所買的上市公司。」

第8件事：投資，越簡單越好

有句諺語是這麼說的：「智慧的人把複雜的事做簡單，愚蠢的人把簡單的事弄複雜。」「複雜局面，簡單投資」是投資人應該要把握的重點，而所謂的簡單，指的是投資工具簡單、投資策略簡單。看看全球首富巴菲特是怎麼賺錢的。窩在偏遠的故鄉小鎮奧馬哈，房間裡只有幾樣東西：年報、報紙資料，以及電話。而巴菲特買股票的操作策略也是再簡單不過了：買「便宜貨」，然後持有，等到變貴時再賣掉。簡單的三步驟，卻成為最大的力量。

第9件事：養出聰明投資腦

除了錢財方面的投資很重要之外，自我投資也不可或缺，「不要吝嗇花錢去學習，唯有學習才能讓自己升級轉型，才有更多的人力資本，未來也才有辦法從事附加價值更大的事業！」

台大經濟系教授林建甫認為，買書與看雜誌都是重要的知識來源，透過一本書反覆咀嚼字裡行間的弦外之音，才能增長功力。而他認為，學習投資理財應該從經濟學開始，這樣才能讀得懂報章雜誌上的一些專業術語。「也許一般經濟學的教科書較難消化，那就找尋與自己對味的書籍，一定能找到，也一定要閱讀，有了經濟的底子之後，理財上自然能達到事半功倍的效果。

事實上，成功的人都有一個相同的特質，那就是專注。就如怪老子蕭世斌的經歷，四十歲才開始理財，但因為紮實地把投資學、財務管理等枯燥的原文教科書狠Ｋ一遍，因此在五十歲時提早達到財務自由的目標，無壓力地辭去工作。如今他常很自豪地說：「當我退休在巴黎左岸喝咖啡時，我的錢還很努力地幫我賺錢！」這就是用錢賺錢的本事，怎麼達成？讓腦袋清楚，對投資理財的事情胸有成竹。」

第10件事：越早開始越能享受複利威力

王明隆在美國攻讀博士時，同時兼職專任教師，年收入將近兩百萬元，而從領到第一份薪水開始，他就規畫存退休金，並且也投資美國的共同基金，至今已快三十年！當然退休金已經攢足，他強調，這就是複利的威力。現在，王明隆建議年輕人盡早學投資，指數型基金（ＥＴＦ）是不錯的選擇，操作既方便，手續費又低。

林建甫也建議他的學生，從大一起就開始買一張股票，不為了賺錢，而是要讓自己比別人早一步瞭解資本市場的運作。「學投資不見得可以讓你賺大錢，但至少能讓你看清楚很多事，避免踏入陷阱。」