癌症險跨年夜後全面改版，先保或後買弄懂最好

繼重大疾病險定義改版後，專門保障癌症風險的癌症險，從108年元月1日起也跟著全面重新定義，新癌症險定義與重大疾病險歸於一統。可以說新險比目前市售版本保障範圍有所限縮，但未傳出保費因此調降，反而因過去理賠損失率太高，可能調升保費，要先保或後買，保戶可早點了解及作決定。

由於保險契約疾病定義一直沒有標準化，有時出現同一傷病，A公司賠，B公司不賠的問題，加上疾病分類、診斷、治療等日趨複雜，原有疾病定義與專科醫學、臨床意見出入越來越大，各保險公司已於105年先實施7項重大疾病保險的疾病項目與定義標準化。108年開始，癌症險和特定傷病險也全面實施項目、定義標準化。

對舊保戶、新保戶權益會有影響嗎？如果是107年12月31日前已投保生效保單，基於契約安定性及不溯既往原則，仍照保戶投保時的保單約定，定期、保證續保的有效契約，年度續保時也一樣照投保時保單約定，只有非保證續保的癌症定期保險，明年度續保時，保險公司要提供新定義後的商品內容，並事先通知保戶權利義務變動情形。至於，108年1月1日起投保的保單，都是使用新定義。

原癌症定義、理賠條件保險公司各吹一把調

癌症險可分類住院型分項給付的傳統癌症險，保戶習慣稱呼防癌險，另一種是確診癌症後一筆給付保險金的新型癌症險。癌症的定義、理賠條件，保險公司一直都是「各自表述」。

例如，傳統癌症險給付「初次罹患癌症保險金」，規定發生原位癌、第一期前列腺癌時，先給付部分保險金(常見保額的1/10)，原位癌、第一期前列腺癌以外的癌症，按保額約定全數給付；另外，在「外科手術保險金」給付時，會將原位癌、第一期前列腺癌做外科手術時，將保險金打折給付。有的保單除了原位癌、第一期前列腺癌，增加了其他癌症項目在內，包括：

第一期何杰金氏症、皮膚癌(但不含第二期（含）以上惡性黑色素瘤)、第一期膀胱癌、卵巢邊緣性癌、顯微性乳突狀甲狀腺癌、慢性淋巴性白血病、 第一期乳癌、第一期子宮頸癌。

因此，增加較多者，代表癌症保障範圍限縮較多，影響了「初次罹患癌症保險金」、「外科手術保險金」給付金額與保障權益。

新型癌症險的給付約定，常見以「低侵襲癌」、「侵襲癌」，或以「特定癌」、「一般癌」來分類，「低侵襲癌」、「特定癌」先給付部分保險金，「侵襲癌」、「一般癌」則全數給付保額約定的保險金，因此「低侵襲癌」、「特定癌」涵蓋範圍多或寡，也影響保單保障範圍和保戶請領保險金的金額多寡。常見「低侵襲癌」、「特定癌」基本約定，有原位癌、第一期前列腺癌，有些保單則增加了其他癌症，像有：

慢性淋巴性白血病、惡性黑色素瘤以外之皮膚癌、第一期何杰金氏症、甲狀腺微乳頭狀癌。

癌症定義標準化後，什麼是癌症，癌症的分類、理賠範圍全部統一，實施後各保險公司採一致標準，只會在給付方式有所不同。

定義統一，細分初期、輕度、重度

根據金管會頒布的「癌症保險之『癌症」定義』為：

係指組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症，經病理檢驗確定符合最近採用之「國際疾病傷害及死因分類標準」版本歸屬於惡性腫瘤或原位癌之疾病。

目前衛福部實施的國際疾病傷害及死因分類標準為第十版ICD10。

在癌症的分類上，分「輕度癌」、「重度癌」，此與105年新定義的重大疾病險癌症項目的分類一致，但新增了「初期癌症」項目，而癌症險的「初期癌症」項目，則是重大疾病險「除外不賠」項目。

癌症初期：

一、原位癌或零期癌。

二、第一期惡性類癌。

三、第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。

癌症輕度：

一、慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）。

二、10公分（含）以下之第一期何杰金氏病。

三、第一期前列腺癌。

四、第一期膀胱乳頭狀癌。

五、甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）。

六、邊緣性卵巢癌。

七、第一期黑色素瘤。

八、第一期乳癌。

九、第一期子宮頸癌。

十、第一期大腸直腸癌。

癌症重度：

癌症初期和癌症輕度以外的癌症。

癌症保障範圍比目前商品限縮，保費不一定降，早保生效最安心

定義標準化後，癌症保障範圍比目前商品限縮，但好處是定義明確，可降低理賠認定疑義。目前未聞保費下降，倒很有可能趁定義標準化同時調高保費，以減輕節節高升的理賠損失壓力。

想投保或加強保障的保戶，要不要在跨年夜前，或之後再投保，先多瞭解，謹慎評估不吃虧。但更重要的是癌症來時不等人，早保早生效最重要。