職業等級低估 保額融通不打折 但警媽仍不滿補繳保費?

職業等級低估 保額融通不打折 但警媽仍不滿補繳保費?

文/許伊婷 | 《現代保險》雜誌 | 2019.01.02 (新聞)

【本文重點】2015年酒駕陳女撞陳警，導致陳警截肢殘廢事件，陳女還沒錢賠，引來眾人撻伐，最後陳女被判2年10月定讞。事後陳警除了向陳女家屬求償外，陳警的媽媽對兒子殘廢保險金也不滿意，但是，身為要保人的陳警媽媽有沒有向保險公司請求的權利？

新北市員警陳昭宏2015年值勤駕駛巡邏車時，遭酒駕女慣犯陳以恩撞斷腿，造成右小腿截肢，左小腿短縮5公分，從此無法從事外勤工作，而陳以恩沒錢賠，讓受害人陳警只得轉向其家屬求償。至於陳昭宏的母親（下稱陳媽媽）對兒子的保險理賠金額，也不滿意。

圖片來源：聯合報

酒駕女慣犯陳以恩被判2年10月定讞，因為陳以恩過去因酒駕吊銷駕照，原判車主（陳以恩母親）需連帶賠償1,107萬餘元，但二審法院轉判陳以恩母親無需負連帶賠償，陳昭宏已繼續提起上訴。

陳昭宏因殘廢再也無法從事熱愛的外勤工作，2017年轉為內勤。過去陳媽媽以要保人身分為他投保醫療險、壽險保額20萬元及意外險100萬元包含主附約，由於陳昭宏要保書上填的職業等級於事故發生時不符（要保書填第一類，但警察為第三類），A保險公司以個案方式同意補繳報費差額後，不打折給付保險金，理賠醫療保險金及殘廢保險金（含殘廢關懷保險金）共計157萬7,750元，但陳媽媽對理賠金額不滿意，2018年4月19日向A保險公司提告。

陳昭宏投保的壽險，身故或全殘會理賠2倍保額，但陳昭宏獲得的保險金並非全殘等級，陳媽媽認為兒子兩腿都斷了，行動困難，怎會未達全殘？

不過保單殘廢等級附表白紙黑字第一級殘廢程度需為「兩足踝關節缺失」或「一手腕關節缺失及一足踝關節缺失」或「四肢機能永久完全喪失」，陳昭宏右腿截肢雖符合「右下肢踝關節缺失」，但左下肢經清創、皮瓣移植、截骨手術後，雖脛腓骨短縮5公分，但踝關節仍存在，也就是說，陳昭宏不符合該張壽險明訂的第一級殘程度。

另外，陳媽媽不滿因職業類別不符補繳保費、醫療保險賠得不夠，按保單條款及各項保險法規定，法官都認為補繳保費及理賠金額都屬合理。

另外，除非被保險人身故，不然受益人都會是被保險人本人，但A保險公司賠付後，是要保人陳媽媽認為理賠金額不夠再向保險公司請求，按保險法規定，保險金僅受益人可請求，要保人沒有權利，雖然提出民事訴訟的同天把陳昭宏追加為原告，但一個禮拜內，陳昭宏就在法庭上表明要撤回。

到頭來，這是一件沒有爭取保險金權利的人在爭取保險金，有權利的人反而不爭取的一項保險判決，而一、二審，陳媽媽都敗訴。

（臺灣高等法院臺中分院民事判決107年度保險上字第9號）